In aantocht: een verplichte AOV-verzekering voor zzp’ers. Wat moet je daarmee als je al iets geregeld hebt? Of: als je nog niets geregeld hebt? “Het is tot op heden gokken en raden.”
Je hebt er wellicht over gelezen of gehoord: de overheid wil een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers invoeren. Een wetsvoorstel is in de maak. De verzekering moet ingaan per 2027 en een einde maken aan de grote groep zelfstandig ondernemers die niets heeft geregeld op dit vlak. Zo worden ook zij beschermd tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid, stelt de overheid. Een verplichte verzekering verlaagt volgens het kabinet ook de kosten en risico’s voor de samenleving.
“Ik zal gelijk de grootste olifant in de kamer benoemen”, zegt Arnoud Wennekus, onafhankelijk specialist in AOV-verzekeringen voor zzp’ers. “Komt die verzekering er ook? Er zijn problemen bij het UWV, die dit zal gaan uitvoeren, en bij de Belastingdienst. Precies twee clubs waar niemand vertrouwen in heeft. Ja, in alle opzichten wordt alles klaargezet zodat het door zou kunnen gaan, maar ik moet het nog zien.”
Actie ondernemen op je AOV?
Als eenpitter heb je wellicht een ‘traditionele’ arbeidsongeschiktheidsverzekering tot aan je pensioen, ben je aangesloten bij een schenkkring of een crowdsurance-platform, of heb je misschien wel helemaal niets geregeld, om welke reden dan ook.
Er zijn aanbieders van voorzieningen die de komst van de verplichte AOV aangrijpen om ondernemers op te roepen vooral nú iets te regelen, om zo onder die verplichting uit te komen. “Aan mensen die nu in actie komen, is mijn vraag: wat is er gebeurd dat je nú actie onderneemt? Mensen bang maken is een bewezen concept om iets te verkopen”, is het ontnuchterende oordeel van Wennekus.
Het punt dat hij wil maken: het is vooralsnog onduidelijk aan welke voorwaarden bestaande polissen moet voldoen om geaccepteerd te worden als alternatief. “Het kan zijn dat de polis die je nu hebt voldoet. Het kan ook zijn dat die nog aan aanvullende eisen moet gaan voldoen. Dat deze tot je 67e levensjaar moet gaan lopen, bijvoorbeeld. Niemand weet het. Tot op heden is het gokken en raden.”
Bewuste keuze
De keuze om je wel of niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid is er een die iedere ondernemer bewust moet maken. Dat is altijd maatwerk. In de zware beroepen zijn de verhalen over uitsluitingen bekend. Premies zijn hoog.
Wennekus nuanceert dat: verzekeraars lopen ook risico’s er wordt helemaal niet zoveel verdiend op aov-verzekeringen. De hoge premies dan? “Ja, dat mag je vinden, maar denk dan aan de laatste loonstrook die je ontving. Wat stond daar bovenaan en wat kreeg je onderaan de streep op je bankrekening gestort? Uiteindelijk werkt het zo: als je goed de kost verdient met je bedrijf en je hebt daadwerkelijk ook veel inkomen te verliezen, dan verzeker je dat.”
Zeker: voor starters kan het lastig zijn om direct in de buidel te moeten tasten voor een traditionele AOV. Een broodfonds, schenkkring of crowdsurance-oplossing biedt dan in elk geval soelaas voor de eerste twee jaar. “Dat zijn kleine maandelijkse bedragen. Binnen een half uur à drie kwartier kan je dat regelen. Ben je toegevoegd, dan weet je zeker dat je de eerste twee jaar inkomen bij ziekte hebt geregeld. Dat is netto geld, dus ook niet ingewikkeld. Je kan als zzp’er nooit meer een excuus hebben om helemaal niets te regelen.”
Schenkkringen als alternatief
Is een broodfonds, schenkkring of crowdsurance-oplossing straks voldoende? Nee, dat is nu net iets dat wél duidelijk is: voorzieningen die alleen de eerste twee jaar afdekken kwalificeren niet als vervanging voor de verplichte AOV. “De meeste schenkkringen die zichzelf serieus nemen zeggen dat ook: ‘we hebben een oplossing voor de eerste twee jaar, maar denk ook over die langere termijn na’.”
Combinatie
Combinaties van schenkkringen en verzekeringen kunnen interessant voor je zijn, afhankelijk van je situatie. Wellicht biedt zelfs die verplichte AOV straks mogelijkheden voor klusbedrijven en zzp’ers in de bouw, noemt Wennekus. “Voor zwaardere beroepen gelden ander einddata: je kunt je nu vaak niet verzekeren tot je 67e. Bij de verplichte AOV is dat straks wel zo. Ook zijn de premies allemaal hetzelfde.”
De verplichte AOV gaat als verzekering wel tekortschieten voor serieuze ondernemers, ziet Wennekus. Uitkering is namelijk maximaal het minimumloon. “Dat is waar ik een rol zie voor schenkkringen en ook een reden waarom ze wat mij betreft blijven bestaan: als flexibele manier om aan te vullen op de verplichte AOV. In de eerste twee jaar – dat zijn over het algemeen de meest spannende jaren – wil je het minste risico lopen. Dan wil je geen stress van minder geld, dat alles overeind blijft en alle rekeningen worden betaald, ook die van een eventuele werkplaats waar je misschien een contract voor hebt. Schenkkringen staan klaar om flexibiliteit bieden, dat is wat ik denk.”
HET PLAN VOOR DE VERPLICHTE AOV:
· Je krijgt maximaal 70% van je inkomen (winst uit onderneming) in de laatste maand dat je hebt gewerkt (over een inkomen tot maximaal 143% van het minimumloon);
· Je krijgt nooit meer dan 100% van het minimumloon;
· Je betaalt waarschijnlijk 7,5% tot 8% van je inkomen aan premie;
· Je ontvangt de uitkering na een wachttijd van een jaar;
· Je bent verzekerd tot je AOW-leeftijd
Lees ook: Arbeidsongeval vanzelfsprekend?
Populair op KlusVisie: De belangrijkste verzekeringen voor klusbedrijven
